Ser
incluido en uno de estos ficheros por una deuda ridícula puede traernos
problemas, pero podemos evitarlo.
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En
los últimos años, la crisis económica ha engordado de forma considerable las
listas de morosos que existen. Miles y miles de personas han visto como sus
nombres eran incluidos en listas de morosos, en ocasiones por deudas que como
mínimo se pueden calificar de ridículas.
En
muchas ocasiones, salir de estas listas no resulta una tarea sencilla.
Cualquier persona que haya tenido alguna deuda pendiente –letras de hipoteca,
préstamos personales, facturas de teléfono impagadas, recibos pendientes...- es
susceptible de estar incluida en alguna de las listas de morosos que existen en
España. Esta situación ocasiona importantes perjuicios a los afectados, que se
ven imposibilitados para solicitar productos financieros (préstamos,
hipotecas...) y también se encuentran con muchas dificultades para realizar
trámites cotidianos como pueden ser la contratación de una nueva línea
telefónica o servicios básicos como la luz o el gas.
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Todas
las complicaciones en las que se ven envueltos quienes figuran en un listado de
morosos hacen que sea fundamental evitar ser incluido en uno de estos ficheros.
Y es que también en este caso se hace bueno el refrán de 'Más vale prevenir que
curar'. Para conseguirlo, puedes seguir estos consejos que te detallamos.
-Evitar
los impagos. Como es lógico, lo más importante para evitar ser incluido en una
lista de morosos -las más importantes en España son las de ASNEF (Asociación
Nacional de Entidades de Financiación) y la RAI (Registro de Aceptaciones
Impagadas)- es evitar dejar algún pago sin saldar durante más de 3 meses. De no
ser así, su inclusión en un fichero de morosos será inmediata.
-Usar
con mesura las tarjetas de crédito. Otra recomendación fundamental para evitar
entrar en el lista de la ASNEF o la RAI es evitar situaciones que impliquen que
nos sobre-endeudemos. Para ello, debemos utilizar con mesura y responsabilidad
la tarjeta de crédito.
-Controlar
nuestras cuentas y llevarlas al día. Para evitar situaciones no deseadas que
incrementen el riesgo de que seamos incluidos en una lista de morosos, debemos
prestar especial atención al dinero que entra y sale de nuestras cuentas.
Además, debemos anticiparnos a los pagos que nos van llegando cada mes y ser
especialmente cautelosos si prevemos que nuestros ingresos están cayendo,
intentando recortar gastos de aquellas partidas que nos lo permitan (agua, luz,
calefacción, gasolina...).
-No
actuar con el corazón y usar la cabeza. Es probable que en ocasiones nos
sintamos defraudados con los servicios que nos ofrecen las compañías
eléctricas, de agua, internet, telefonía.... Aunque creamos firmemente que el
servicio prestado no es el prometido, debemos apelar a la razón y descartar la
idea de tomarnos la justicia por la mano. En este sentido, no es una buena idea
dejar de pagar, ya que probablemente esto solo nos conducirá a ser incluido en
una lista de morosos. Lo mejor es ponerse en contacto con nuestro proveedor de
servicios e intentar dialogar con él para conseguir encontrar una solución. Si
no conseguimos una respuesta que nos satisfaga, es una buena idea optar por
ponerse en contacto con la oficina del consumidor de nuestra ciudad para que
medie en el conflicto.
-Apurar
los procedimientos legales. Si ni el diálogo con la empresa ni la mediación de
la oficina municipal del consumidor han servido para obtener una respuesta
positiva, todavía nos quedan más opciones antes de optar por dejar de pagar y
ser incluidos por tanto en una lista de morosos. Podemos, por ejemplo, acudir
al arbitraje de consumo, un proceso extrajudicial que tiene como objetivo resolver
los problemas entre consumidores y empresas sin necesidad de acudir a la vía
judicial.
-Optar
por la responsabilidad. Si cada vez tienes más problemas para afrontar tus
pagos y tu endeudamiento no para de crecer, quizá sea un buen momento para que
te pongas en contacto con tu entidad financiera para tratar de renegociar tu
deuda. La mayoría de bancos prefieren cobrar una deuda antes que sumar un
moroso en sus balances, por lo que es posible que ambas partes encontréis una
solución que evite que puedas ser incluido en una lista de morosos. Con tu
banco puedes negociar, por ejemplo, la posibilidad de ampliar el plazo de
amortización de un préstamo, negociar un periodo de carencia, una rebaja del
tipo de interés, reunificar deudas...
Cómo
saber si estoy en una lista de morosos y cómo salir de ella.
Cualquiera
que haya tenido alguna deuda pendiente de pago es susceptible de figurar en uno
de estos registros.
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Uno
de los compromisos del Gobierno de Mariano Rajoy durante esta legislatura es la
de publicar una lista de grandes defraudadores y morosos. Esta medida ha sido
anunciada en reiteradas ocasiones desde el año 2012 por parte del ministro de
Hacienda y Administraciones Públicas, Cristóbal Montoro, pero todavía no se ha
hecho realidad. En este listado está previsto que figuren los grandes morosos y
defraudadores del país, que actualmente rondan las 2.000 personas físicas y
jurídicas. Sin embargo, en España existen otras listas de morosos mucho más
amplias. Son las que incluyen a todas aquellas personas que acumulan alguna
deuda, y que en los últimos años han ido creciendo exponencialmente de forma
simultánea con el agravamiento de la crisis económica.
Sin
embargo, son muchas las personas que desconocen que figuran en una lista de
morosos, algo que a menudo descubren por casualidad y que casi siempre supone
una desagradable sorpresa. Cualquier persona que haya tenido alguna deuda
pendiente –letras de hipoteca, préstamos personales, facturas de teléfono
impagadas, recibos pendientes€- es susceptible de estar incluida en alguna de
las listas de morosos que existen en España.
Pese
a que la Ley Orgánica 5/1992 establece que cuando se incluye a una persona en
una lista de morosos el afectado debe ser avisado en un plazo máximo de 30 días
para que éste pueda ejercer sus derechos de información, rectificación y
cancelación, a menudo esta notificación no llega al interesado, bien porque
acaba extraviada bien porque se envía a direcciones antiguas. A menudos, los
afectados no tienen constancia de su inclusión en una lista de morosos hasta
que no solicitan un préstamo a una entidad bancaria o intentan realizar algún
trámite como contratar una línea telefónica.
Afortunadamente,
saber si tu nombre figura en una lista de morosos resulta muy sencillo. Aunque
existen decenas de registros de impagados, los más utilizados por las entidades
financieras en España son el de ASNEF (Asociación Nacional de Entidades de
Financiación) y el de RAI (Registro de Aceptaciones Impagadas). En el caso de
la primera lista, en ella aparecen deudas impagadas y se nutre a partir de la
información aportada por sus socios –entidades financieras, empresas de
telecomunicación, aseguradoras€
Para
saber si figuras en el listado de morosos de ASNEF, es suficiente con ponerse
en contacto con la empresa que lo gestiona a través de su página web o bien a
través del correo electrónico, correo postal (c/ Albasanz, 16, 28037 Madrid), o
télefono (902 126 000). Saber si figuras en la lista de ASNEF es gratuito y no
supone ningún coste.
En
el caso del listado RAI, éste depende del Centro de Cooperación Interbancaria
–creada por los bancos, cajas y cooperativas de crédito- y contiene la
información relativa a impagos de personas jurídicas, por valor igual o
superior a 300 euros, que se produzcan en documentos en los que conste la firma
del deudor reconociendo la deuda (letras aceptadas, pagarés cambiarios, cheques
de cuenta corriente y pagarés de cuenta corriente). En el caso del fichero RAI,
para acceder a sus datos y conocer si se aparece en su listado es necesario
acceder a su página web.
Figurar
en una lista de morosos conlleva perjuicios importantes, como la imposibilidad
de acceder a los productos financieros de la mayoría de entidades (hipotecas,
préstamos personales, préstamos al consumo €). También es muy probable que se
tengan dificultades si se pretende contratar nuevas líneas telefónicas o
servicios básicos como la luz o el gas. Por ello resulta fundamental salir
cuanto antes de estos ficheros de morosos. Aunque en principio cuando se salda
la deuda pendiente estos registros proceden automáticamente a actualizar su
listado, es conveniente que sea el propio afectado el que verifique que
efectivamente su nombre ha sido eliminado de la lista de morosos.
Si
se comprueba que sigues apareciendo en el registro pese a haber saldado tu
cuenta, puedes ponerte en contacto con la empresa para que te elimine
definitivamente. En la mayoría de los casos, se te pedirá que demuestres por
escrito que la deuda se ha saldado al 100%. Aunque la ley permite conservar
hasta 6 años los datos de antiguos morosos, esta práctica no es frecuente y la
mayoría de registros optan por eliminarlos en un periodo breve de tiempo, por
lo que a efectos prácticos será como si nunca hubieses pertenecido a este
fichero.
Imágenes:
GettyImages
Fuente:
Redacción Diario de Mallorca 22/02/2015 y 30/10/205.
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