Según
el informe de Deloitte este año los españoles nos gastaremos en las fiestas
navideñas un 10% más que el año anterior, hasta los 684 euros de media por
persona, con un universo de 3,6 millones de potenciales consumidores (el 12,1%
de la población adulta). Esto implica que muchos de ellos recurrirán a algún tipo de
financiación para cubrir sus gastos.
 |
| Con la llegada de las fiestas empieza el estrés del consumo y las preocupaciones para el bolsillo (Foto Google Image) |
Empieza
la fiebre consumista con la llegada de la Navidad. Calienta motores con el
Black Friday, las compras navideñas para Noche Buena y Navidad, Noche Vieja,
Reyes y los días de vacaciones hacen aumentar el consumo y por ende, éste hace
peligrar la economía familiar. Unas reglas básicas que no por conocidas son menos
importantes te ayudarán a ahorrar en tus
compras navideñas: no pierdas de vista estos consejos básicos.
Antes de echar mano a préstamos y poner en peligro tu capacidad de endeudamiento hay soluciones de viabilidad como: practicar un consumo responsable, planificar las compras, escalonar las mismas controlando el gasto, comprar antes de las subidas de precios, comparar las precios buscando las mejores alternativas, huir de las promociones financieras (Tampoco te dejes llevar por regalos o descuentos asociados al crédito y calcula cuánto tendrás que pagar de más por ese préstamo), comprar en tiendas tradicionales de confianza (podemos pactar la compra sin interés y a plazos), o tiendas de segunda mano, mercadillos, etc. puede ser un buen recurso; y en caso de necesitar financiación, buscar el modo menos gravoso y más cómodo para devolver el dinero con un plan previo de comparativas y de posibilidades de devolución.
Antes de echar mano a préstamos y poner en peligro tu capacidad de endeudamiento hay soluciones de viabilidad como: practicar un consumo responsable, planificar las compras, escalonar las mismas controlando el gasto, comprar antes de las subidas de precios, comparar las precios buscando las mejores alternativas, huir de las promociones financieras (Tampoco te dejes llevar por regalos o descuentos asociados al crédito y calcula cuánto tendrás que pagar de más por ese préstamo), comprar en tiendas tradicionales de confianza (podemos pactar la compra sin interés y a plazos), o tiendas de segunda mano, mercadillos, etc. puede ser un buen recurso; y en caso de necesitar financiación, buscar el modo menos gravoso y más cómodo para devolver el dinero con un plan previo de comparativas y de posibilidades de devolución.
Solicitar
un anticipo de la nómina puede ser una buena alternativa si la empresa tiene
disposición. Hacerlo permite el retorno mensual sin intereses o contra las
pagas extras y el agradecimiento y motivación por parte del trabajador. Otra
opción si se hace responsablemente es financiarse con la familia y/o amigos
previniendo de la necesidad, el porqué y con un plan de devolución a corto o
medio plazo que permita al que presta el dinero ver que no será un préstamo a
fondo perdido; incluso puedes firmarle un documento privado como préstamo
personal con el sistema de Modelo de Préstamo
entre Particulares habitual en los préstamos para la compra de viviendas o
inmuebles, este modelo también puede servir para cualquier préstamo entre
familiares o amigos como sacar adelante una empresa, o para cualquier otro
apuro o capricho, sobre todo en estos tiempos en que los Bancos mantienen
cerrado el grifo del crédito. Y lo mejor es que no está sujeto a tributación,
tanto para el que presta como el que recibe el mismo, a diferencia de la
donación que si tributa. Acordaros del famoso caso del Rey a la Infanta
Cristina. Y no porque sean estos préstamos gratuitos podrá Hacienda
automáticamente considerar que se trata de una donación, tal y como aclara la
Dirección General Tributos en la Consulta Vinculante V1705-12 de 5/9/2012 sobre
un préstamo de 1.000.000€ sin intereses y a devolver en 20 años: “En todo caso,
aunque se hubiera previsto la ausencia total de intereses, el mero hecho de la
existencia de un vínculo familiar entre las partes no implica sin más la
existencia de una donación encubierta cuando se presenta ante la Oficina
Gestora, en los términos antes expuestos, y se acredita la devolución, en los
términos que prevea la escritura pública, del importe prestado”
Pero,
si no te queda más remedio que recurrir al mercado financiero, en el mismo hay
varias alternativas, desde el préstamo personal de la banca tradicional, hasta
el aplazamiento del pago de la tarjeta de crédito pasando por los citados micro
créditos rápidos. Antes hay que estudiar bien y planificar mejor la devolución,
por eso es muy importante comparar.
 |
| La financiación como flotador (Fotografía Goole Image) |
Fíjate
en la Tasa Anual Equivalente, en sus siglas, TAE, que refleja todos los gastos
de la operación. Que no te confundan con la Tasa del Interés Nominal (TIN),
siempre menor que la anterior, y que únicamente refleja el interés por el que
la entidad presta el dinero.
Aunque
en la mayoría de los bancos se tiene que ser cliente, hay entidades que no lo
exigen. De media, la TAE oscila en el 10% en el préstamo personal, aunque hay
entidades que cobran cerca del 20%, en función de la cuantía y los plazos de
devolución. «Se confirma la existencia de un oligopolio entre las entidades y
un interés por no ofrecer préstamos más baratos», denuncia la Asociación de
Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros de España (Adicae) en un informe sobre La
realidad del mercado del crédito no hipotecario en España, presentado esta
misma semana.
Existe
otro tipo de crédito bancario bajo el nombre de préstamo nómina, cuyo interés
suele ser inferior al persona. Si bien esta opción sólo está disponible para
clientes que tengan domiciliado su salario y, en ocasiones, el anticipo es
mayor que lo que uno necesita, señala el informe de Kelisto.
 |
| Fuente: Helpmycash.com, OCU, Adicae y entidades (El Mundo) |
También
están las opciones de tarjeta de crédito que aunque uno no suele emplearla como
préstamo, los bancos incentivan su uso para tal fin. En algún caso las
entidades ofrecen sus tarjetas con el pago aplazado por defecto. Es decir, te
cobran un porcentaje del total abonado pero a cambio te cobran un interés en
torno al 20%. Dicho esto. La mayoría de los consumidores tiene a un mes el pago
de su tarjeta ya que por ello no se cobran intereses. Si bien, cuando se pagan
importes grandes o cuando el banco va a girar el recibo mensual, las entidades
suelen enviar un SMS a su cliente para aplazar el pago cobrando por ello unos
intereses de media del 20%. Puede ser interesante en un momento puntual pero
eche cuentas porque, por ejemplo, al aplazar 350 euros en Bankia en seis
cuotas, el coste es de 20 euros;si aplaza 1.800 en 12 meses, asciende a 200
euros.
«Hay
que tener cuidado con la facilidad de gastar el dinero que rodea a las tarjetas
de crédito, ya que podemos vernos envueltos en un círculo vicioso de intereses
del que es muy difícil salir», advierten desde el comparador helpmycash.com. En
el mercado hay también tarjetas con TAE inferiores al 3% por pagos aplazados en
tres meses. Asimismo se puede utilizar la tarjeta de crédito para sacar dinero
del cajero, pero sepa que el interés también será parecido al del pago
aplazado.
Una
de las opciones menos recomendables es mantener la cuenta en números rojos o al
descubierto. El descubierto NO ES UN CRÉDITO como tal, pero sí un préstamo que
se auto concede el cliente y permite la entidad a corto plazo. Tener en números rojos la
cuenta corriente puede ser más caro que un mini crédito y además puede
complicarnos si no se puede cubrir otras vías de financiación si la entidad no
puede cobrar en tiempo prudencial y ejecuta la deuda. Lo que encarece el
descubierto son las comisiones asociadas al mismo que suelen ser las más altas.
En
definitiva, el abanico de posibilidades para financiar las compras es enorme,
pero mira bien el interés que te van a cobrar y si vas a ser capaz de
devolverlo en plazo. Como referencia, para cantidades pequeñas, la familia, los
anticipos de nómina, la tarjeta de crédito e, incluso, los mini créditos son un
opción rápida. En cambio para cantidades superiores a 6.000, los préstamos
personales de los bancos son el producto más adecuado, aunque lo óptimo es una
buena planificación de las compras y gastos adecuándolas al presupuesto
familiar, así evitaremos que la cuesta de enero empiece en noviembre. El
consumo responsable siempre es la mejor opción. Planificar es parte de esa responsabilidad.
 |
| Para unas felices fiestas y compras es necesaria una buena planificación (Fotografía Diario Vasco) |
Por
Barcala&Partners.
Fuentes
para el artículo:
OCU.
Consejos para tus compras de Navidad.
http://www.ocu.org/consumo-familia/nc/consejos/consejos-compras-navidad
El
Mundo. Artículo: Cuidado con financiar tus compras en Navidad.
http://www.elmundo.es/economia/2015/11/20/564dcc1822601dd36c8b45ee.html
Videos:
INFORME
SEMANAL: La Clave del Consumo en Navidad.
EN
NAVIDAD, TAMBIÉN CONSUMO RESPONSABLE. grabado en noviembre de 2015 por los alumnos/as
de 5º y 6º de Primaria del CP "Maximiliano Arboleya" de BArredos (Asturias)
https://youtu.be/qPOsRNDDj_c
Si reflexionamos sobre la vida útil de la mayoría de los regalos, sobre todo los que se hacen a los niños, es una atrocidad recurrir al endeudamiento por un artículo que acaba en el fondo de un armario. Si nos centramos en el momento mágico del regalo que es el momento de destapar el elaborado envoltorio, salvo los regalos de provecho, es más fácil tomar conciencia de que no merece la pena tirar de tarjeta. Hace unos días Paques y un servidor hicimos referencia al tema en base al algoritmo de las tarjetas. Si ya sabe mal tener que utilizarla por un imprevisto grave, como una averia del coche, una reparación de la comunidad de vecinos... imagina para regalos perecederos. Buen post ! Al final el mejor remedio es el agónico proceso de guardar monedita a monedita hasta que se construye el fondo que te salva de las tarjetas. Las navidades sin consumismo también SON felices. De hecho es preocupante que la retracción al gasto desmedido cuestione el sentido de estas fiestas tan especiales para muchos.
ResponderEliminar